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央行就关于推进金融IC卡应用工作的意见答问

发布时间:2020-03-26 11:00:48 阅读: 来源:合金管厂家

1. 问:《意见》出台的背景和意义是什么?

答:“十一五”期间,银行卡已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。为顺应当前金融IC卡良好的发展形势,推动银行卡产业在“十二五”期间更好、更快发展,人民银行在深入调研、反复征求金融机构及社会各方面意见的基础上,制定并发布了本《意见》。

第一,从根本上提高银行卡的安全性。

由于磁条卡技术简单,磁条信息易被复制,使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息、通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息、通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件屡见报道。伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生,给持卡人、发卡机构造成巨额损失。

国际银行卡组织Europay、MasterCard和VISA联合制定银行IC卡技术标准(EMV标准),推动各国进行“EMV迁移”,即按照EMV标准,在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级,把银行卡磁条卡换成使用银行IC卡。为加快EMV迁移进程,银行卡国际组织启动“风险转移”政策,将发卡行承担银行卡欺诈风险改由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担。世界上众多国家和地区陆续完成EMV迁移,银行卡欺诈风险不断向中国转移。世界各地的实践经验表明,只有推广使用IC卡后,伪卡欺诈率才会大幅度下降。

第二,商业银行业务创新。

相比银行磁条卡存储空间小、无运算能力,金融IC卡具备多应用加载的平台,可丰富银行卡产品系列,成为商业银行业务创新的重要技术手段,中国银联和工商银行先后宣布将推动金融IC卡全面发展定位为战略目标。各商业银行积极探索适合本行发展的金融IC卡应用方向,例如工行发行牡丹交通IC卡、交行发行世博IC卡、为VIP客户发行金融IC卡、将金融IC卡用于移动支付等等。

第三,政府管理和服务民生的迫切要求。

目前,社会上充斥非金融机构发行的支付卡,以及具有商业管理功能、政府管理功能的支付卡。由于发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算、账户资金管理不规范,“一事一卡,一人多卡”的现象非常普遍,持卡人携带和使用不便,卡内沉淀资金游离于金融监管体系之外,存在很多潜在风险。

2010年11月2日,人民银行通过调研形成的专题报告《大力推广安全标准的金融IC卡,为社会提供便捷的公共金融服务》指出:以金融IC卡为主导,实现跨行业、多领域的支付和管理,逐步减少、替代社会上各种各样的卡,实现一卡通用(在全国范围内通用支付)、一卡多用(多个行业共用一张卡),是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。

《意见》的制定和实施将全面提升我国银行卡风险防控能力,推动银行卡在公共服务领域的应用,作为政府服务社会“一卡多用”的媒介,有效促进城市信息化与金融信息化结合,提升各类交易与管理数据的信息化和智能化,为国家重要决策提供数据支持。

2. 问:我国是否已具备全面推广金融IC卡应用的条件?

答:中国人民银行通过制定标准、搭建平台、引导试点、夯实基础、营造环境等多种方式,不断拓展金融IC卡在全国各地的行业应用。

一是完成金融IC卡基础设施建设。

历经10年的努力,我国已经建立比较完善的标准规范、密钥体系、全国性交易转接和清算平台、一卡多用的业务模式,既能满足传统的支付应用,也能实现身份标识、信息记录等公共服务功能,具备了有效衔接各个部门、各项产品、各类渠道的能力。

二是发卡和收单局面已基本打开。

我国已有200多万台(占总量约三分之二)的销售点终端(POS)已可受理金融IC卡,发卡最多的商业银行实际上已累计发行1000多万张金融IC卡。

宁波市民卡多应用试点为推广金融IC卡积累了丰富经验,充分检验了PBOC2.0标准在实际应用中的效果,并在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面均实现了重大的创新和突破,积累了很多值得推广的经验。宁波市民卡将借贷记支付、电子钱包、行业管理功能集成在一张市民卡内,发卡已超过80万张,群众接受度和满意度不断提高。

三是行业合作不断推进。

人民银行和人力资源社会保障部达成共识,确立“芯片级”的合作战略,在社会保障卡上增加金融IC卡应用。简而言之,就是发行具有支付功能的社保卡。

人民银行正在和工业和信息化部共同研究移动支付技术标准,商业银行、中国银联和电信运营商也在积极探索移动支付应用的实施,移动支付应用将呈现方兴未艾的局面。

3. 问:我国推进金融IC卡整体战略的考虑如何?

答:人民银行作为国家金融服务和金融稳定的主管部门,将切实履行电子支付和银行卡管理的职责,将推广金融IC卡作为重大金融战略,以风险防控为出发点,以服务民生为着眼点,以行业多应用为落脚点,以产业发展为支撑点,不遗余力推广金融IC卡。

人民银行将对金融IC卡推进进行总体部署,组织各商业银行和中国银联按《意见》安排有序推进金融IC卡工作,并陆续制定并颁布系列实施方案和激励措施。从发卡审批、联网通用方面,促进各商业银行发行金融IC卡,同时积极推动终端机具(POS、ATM)受理IC卡的改造工程,努力做到“发得出、用得好”。

进一步推动行业合作、扩大市民卡工程,拓展金融IC卡的各种应用。人力资源社会保障部、工业和信息化部等大的行业应用由人民银行总行和各部委合作,协调解决、统一规划。小的行业应用由各地人民银行配合当地政府,在城市信息化过程中通过市民卡工程来解决。今年,人民银行将在全国范围内遴选30-40个城市,推广宁波市民卡多应用模式,让更多的老百姓感受到金融IC卡的方便快捷,更乐于接受和使用金融IC卡。

4. 问:《意见》的主要内容是什么?

答:《意见》首先介绍了推动金融IC卡发展在风险防范、一卡多用、城市信息化融合、银行卡产业安全等四方面具有的重要意义,明确金融IC卡是人民银行在“十二五”期间重点推广的支付手段。

《意见》提出“十二五”期间推动金融IC卡工作总体目标,基本原则和主要任务,对银行卡产业的参与各方提出了明确的任务完成时间节点要求。《意见》明确指出:2015年1月1日起,在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。其中,经济发达地区主要指各直辖市、省会级城市,沿海和内地经济发达区域等,重点合作行业目前主要包括社会保障、医疗、公共交通等行业。

为保障相关推进目标的实现,《意见》还从组织方式、职责分工、资源整合、密钥管理和外包安全等五方面提出了具体贯彻落实要求。

5. 问:《意见》中总体目标时间点是如何确定的?

答:“十二五”期间是我国社会经济快速发展的关键时期,也是我国改善民生、完善公共服务的重要阶段。公共服务的快速发展将为金融IC卡的推广应用提供良好的发展机遇。

《意见》中确定的相关时间点,一方面与国家“十二五”规划中大力推动公共服务建设、发展集成电路等战略新兴产业的目标相符,以便于在政策支持、执行配合方面形成合力。另一方面,也是从银行卡产业实际情况出发,综合考量了银行卡产业各方推动金融IC卡的业务、技术、资源能力,在银行卡发卡、转接、收单等方面确定了“十二五”期间的发展目标。

人民银行确定《意见》中的时间点非常慎重。从2009年中就开始反复征求商业银行和有关部门意见,充分权衡必要性、可行性之后做出的决定。

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